정부지원 대환대출 가능한 곳 BEST9 : 절차, 후기, 대출사기

정부의 가계 부채 규제로 서민들의 정부지원 대환대출 이용이 점점 많아지고 있습니다. 특히 저신용자이신 분들은 부채 규제로 막다른 곳으로 몰리기도 하는데요.

신규 대출이 안 되는 것도 문제이기는 하지만 이미 기존에 받은 대출을 갚는 것도 큰 문제입니다. 그래서 대환대출을 많이들 알아보시죠.

대환대출이란 무엇인지 간단하게 말씀드리자면 기존에 빌렸던 돈을 다시 빌려서 갚는 것입니다. 풀어쓰니 더 헷갈리신 가요? 그럼 왜 빌린 돈을 다시 빌리는지부터 알아야겠죠.

정부지원 대환대출을 하는 가장 큰 이유는 기존에 가지고 있는 대출상품의 금리가 높거나 상환 조건이 부담되기 때문입니다. 그리고 고금리대출을 이용 중인데 재이용이 어려워졌을 때도 정부지원 대환 상품으로 다시 빌리는 것입니다. 금리 및 이자 부담도 낮아지죠.

이 글은 단순히 대환대출의 종류만 나열하지는 않습니다. 글을 읽으시는 분께 더 도움이 되는 대환대출을 알려드리고, 대환대출의 장단점과 각종 후기 그리고 대환대출 보이스피싱에 대해서도 알려드립니다.

이 글을 끝까지 읽으신다면 얻을 수 있는 것

• 정부지원 대환대출과 1금융권의 대환대출 종류
• 대환대출 방법과 장단점 및 후기
• 요즘 기승을 부리는 대환대출 사기 방지하는 방법

정부지원 대환대출 조건 대출한도 대출금리 대출기간 상환방법 완벽정리

정부지원 대환대출 햇살론

• 대출 한도 : 1,400만 원 이내
• 대출 금리 : 15.9% 이내
• 대출 기간 : 3년에서 5년 이내
• 대출 자격 : 연 소득 3,500만 원 이하 또는 연 소득 4,500만 원 이하(신용등급에 따라 다름)

햇살론에 대해서 인터넷에 너무 어지럽게 정리가 된 정보가 많습니다. 현재 서민금융원에서 소개하는 고금리 대안자금은 햇살론15와 안전망대출2가 있습니다. 그 외에 다른 햇살론 상품들도 있기는 합니다.

먼저 설명해드릴 정부지원 대환대출은 햇살론15입니다. 그런데 햇살론도 종류가 여러 가지입니다. 다른 햇살론 종류에 대해서는 햇살론15를 알아본 이후에 알려드리겠습니다.

햇살론15 정부지원 대환대출은 서민금융진흥원이라는 국가기관에서 사업을 주관합니다. 정부지원 특별 대출상품입니다.

서민금융진흥원이라는 정부기관에서 국민행복기금이라는 기구로 자금을 모아 서민들에게 돈을 빌려주는 겁니다. 햇살론의 취지 자체가 저소득층이 생계에 어려움을 겪고, 낮은 신용도로 고금리대출을 받자 정부에서 대환 대출을 해주는 것입니다.

2021년에는 햇살론 대환대출의 대출 한도가 1,500만 원이었지만 2022년 제가 직접 서민금융진흥원에서 확인해본 결과 현재의 대출 한도는 700만 원이며, 서민금융통합지원센터로 방문을 하여서 대면 상담을 하면 1,400만 원까지 지원할 수 있습니다. (아직까지도 1,500만 원으로 아시는 분들이 있습니다.)

1,400만 원도 특례보증이라고 해서 서민금융통합지원센터 상담 이후에 심사를 통해 승인됩니다. 또한, 특례보증으로 받은 추가 자금은 생계자금으로만 이용할 수 있습니다. 대환대출은 700만 원인 위탁 보증만 가능합니다.

그리고 현재도 햇살론을 햇살론17로 알고 소개해주시는 분들이 있습니다. 작년에 법정최고금리가 20%로 낮춰지면서 햇살론17도 금리를 낮춰 햇살론15로 바뀌었습니다. 햇살론 15의 금리는 연 15.9%입니다.

즉, 햇살론15를 이용하면 최종적인 금리는 9.9% 수준까지 떨어질 수 있습니다. 여기에 한가지 햇살론15 이용 팁을 더 드리면 서민금융진흥원 금융 교육, 신용과 부채 관리 상담을 이수할 때도 추기 혜택 0.1%가 있습니다.

고금리 대안상품이라고 하면서 너무 높은 거 아니냐고 생각하실 수 있습니다. 햇살론의 장점 중 하나가 연체 없이 햇살론 상환을 성실하게 하시면 매년 금리가 1.5 ~ 3%씩 내려갑니다. 이용 기간 최대 6%까지 금리가 인하됩니다. 금리 인하 폭이 매우 큽니다.

햇살론15 정부지원 대환대출 자격은 크게 두 가지로 나뉩니다. 연 소득이 3,500만 원 이하냐 아니면 연 소득이 4,500만 원 이하냐입니다.

연 소득 3,500만 원 이하에 대해서는 특별한 조건이 없지만, 연 소득이 4,500만 원 이하면 개인 신용평점이 하위 20% 이하여야 합니다. 하위 20% 이하가 어느 정도일까요?

개인신용 평점 하위 20% 이하는 우리에게 익숙한 NICE 신용평점으로는 744점 이하, KCB 신용평점으로는 700점 이하입니다. 그냥 하위 20% 이하라고 하면 누가 알까요?

햇살론15를 이용하기 위해서는 서민금융통합진흥원이나 15개의 국내은행에서 신청할 수 있습니다.

근로자 햇살론

• 대출 한도 : 1,500만 원 이내
• 대출 금리 : 10.5% 이내
• 대출 기간 : 3년에서 5년 이내

대출 자격 : 연 소득 3,500만 원 이하 또는 연 소득 4,500만 원 이하(신용등급에 따라 다름)

지금 바로 인터넷 창에서 햇살론이라고 검색하시면 나오는 게 바로 정부지원 서민금융 생계자금 지원인 ‘근로자 햇살론’입니다. 햇살론15와는 많은 것이 다릅니다.

근로자 햇살론의 대출 자격은 햇살론15와 똑같습니다. 일 년에 3,500만 원 이하로 벌면 신용등급 관계없고, 연에 4,500만 원 소득이라면 개인신용 평점 하위 20% 이하입니다. 하위 20%가 어느 정도인지는 바로 위의 햇살론 15에 설명해드렸죠?

그런데, 근로자 햇살론에서는 한 가지 추가되는 대출 조건이 있습니다. ‘근로자’이다 최근 3개월간 한 달에 10일 이상 근로하셔야 합니다. 여성 근로자 출산휴가는 90일 이내면 근로 기간으로 인정합니다.

근로자 햇살론은 12개월 이상 이용하고 우수거래자로 선정이 되면 긴급생계자금으로 5백만 원 범위에서 지원도 됩니다. 다만 근로자 햇살론은 승인이 좀 까다로울 수 있다는 후기도 있습니다.

햇살론 유스

• 대출 한도 : 1,200만 원 이내
• 대출 금리 : 4.5% 이내
• 대출 기간 : 최장 상환 기간 7년

대출 자격 : 만 34세 이하, 연 소득 3,500만 원 이하 사회초년생, 취업준비생

만 34세 미만의 사회초년생이거나 취업준비생이라면 햇살론 유스를 추천합니다. 근로자 햇살론과 마찬가지로 정비지원 서민금융 대출이지만 대출 금리가 훨씬 저렴합니다.

햇살론 유스가 나온 이유 자체가 사회초년생이나 취준생이 사회진출을 돕기 위한 것입니다. 햇살론 유스의 재원은 복권기금에서 운용이 됩니다. 제가 산 복권이 이런 좋은 곳에 쓰이는군요.

현재 대출 자격이 되신다면 햇살론 유스를 이용할 때 몇 가지 꼭 알아야 할 점을 알려드리겠습니다. 우선 햇살론 유스는 동일인에게 1,200만 원 한도가 1회만 부여된다는 것입니다. 다 갚아도 재대출이 안 됩니다.

대출 심사 및 서류들도 일반 근로자 햇살론보다 꽤 많습니다. 햇살론 유스 후기나 거절 사유를 잘 살펴보시고 준비하시길 바랍니다. 정부에서 돈 빌리는데 준비할 것이 꽤 많습니다.

햇살론 뱅크, 햇살론 카드, 햇살론 창업운영자금

햇살론 종류는 지금까지 설명해드린 햇살론15, 근로자 햇살론, 그리고 햇살론 유스 외에도 더 많습니다. 각각의 햇살론 상품은 저마다의 특징이 있으므로 본인에게 알맞은 상품을 고르시는 안목이 중요합니다.

햇살론 뱅크는 기존에 정책 서민금융상품을 이용하셨던 저소득자나 저신용자가 신용도를 개선하여 기존 제도권 은행에 안착할 수 있도록 지원하는 상품입니다.

햇살론 카드는 신용카드 발급이 어려운 분들을 위해서 저신용자분들의 신용카드 발급을 지원하는 상품입니다. 신용카드 쓸 일이 많으신 분들께 추천합니다.

햇살론 창업운영자금은 현재 영업 중인 자영업자나 농림어업인이 신청할 수 있습니다. 최고 한도는 2천만 원이면, 대출 한도는 햇살론 소상공인 평가표에 의해서 달라집니다.

정부지원 대환대출 안전망 대출2

• 대출 한도 : 2,000만 원 이내
• 대출 금리 : 17~19%
• 대출 기간 : 5년 이내
• 대출 자격 : 햇살론15와 같음

2021년에 법정 최고금리가 인하된 이후에 기존에 고금리대출을 사용하시던 저신용자분들이 재이용이 어려워진 경우가 많았습니다.

그래서 2021년에 새롭게 나온 정비지원 대환대출 중 하나가 안전망대출2입니다. 햇살론15와 마찬가지로 정부 지원으로 받을 수 있는 대환대출이지만 여러 가지로 차이가 있습니다.

안전망 대출2의 대출자격은 햇살론15와 똑같습니다. 연 소득 3,500만 원 이하인 경우는 신용등급 크게 상관이 없고, 연 소득이 4,500만 원 이하라면 개인신용 평점이 하위 100분의 20에 해당하여야 합니다.

여기에 한 가지 더 추가되는 대출 자격 하나가 있습니다. 바로 법정 최고금리 인하일인 2021년 7월 7일 이전에 연 20%를 초과하는 고금리대출을 이용하신 분들만 이용할 수 있습니다.

대출 자격에 대해서 더 자세하게 말씀드리자면 21.7.7일 이전에 고금리대출은 1년 이상 이용하셨거나, 만기가 6개월 이내로 임박하며 정상적으로 상환하시는 분들이 대출 대상입니다.

대출 금리는 17%부터 19%까지입니다. 햇살론15가 15.9%라고 할 때 같은 정부지원 대환대출인 안전망 대출2가 대출 금리가 2% 정도 더 높습니다.

그래도 안전망 대출2가 햇살론15보다 대출 한도가 더 높습니다. 대출 한도가 최대 2,000만 원까지 지원이 됩니다. 하지만 여기서 대출 한도는 햇살론15, 햇살론17과 통합 한도입니다.

금융위원회에서 안전망 대출2에 대한 공급계획이 2022년까지 3,000억 원이라고 했습니다. 신청은 서민금융진흥원 모바일앱을 통해서 가능하지만 확실한 대출을 원하시면 안전망 대출2 후기를 좀 보실 필요가 있습니다.

새희망홀씨

• 대출 한도 : 3,000만 원 이내
• 대출 금리 : 10.5% 이내
• 대출 기간 : 5년 이내
• 대출 자격 : 안전망 대출2와 같음

새희망홀씨는 연 소득이 3,500만 원 이하라면 신용등급에 얽매이지 않고 이용할 수 있는 정부지원 대환대출 중 하나입니다. 연 소득이 4,500만 원 이하인 경우라면 신용등급이 6등급에서 10등급에 해당하여야 합니다.

새희망홀씨도 햇살론15나 안전망 대출2와 여러모로 비슷하지만, 대출 한도가 더 높습니다. 새희망홀씨 대출한도는 최대 3,000만 원 이내입니다. 햇살론 15가 1,400만 원이고, 안전망 대출2가 2,000만 원이었습니다.

새희망홀씨도 분류는 서민금융대출상품으로 분류가 되지만 중금리, 고금리 대환자금으로 활용하기도 합니다.

새희망홀씨 정부지원 대환대출이 대출 금리가 중금리라 높기는 하지만 저축은행부터 대부업체, 캐피탈 업체의 연 20% 고금리와 비교하면 많이 저렴한 편입니다.

금융감독원에서는 2021년에 새희망홀씨 대출 공급목표가 3조 5000억 원이었다고 합니다. 2022년에는 공급목표가 얼마나 될지 모르겠지만 아무래도 대출 규제를 하고 있으니 많이 나오지는 않을 것 같습니다.

작년에 제 주변에 음식점 하시는 지인 중 한 분도 카드론, 저축은행 등에서 돈을 많이 빌리시면서 신용도가 많이 하락하였습니다. 그런데 새희망홀씨 대출로 대환을 해서 금리가 10% 정도 저렴해져서 부담을 크게 더셨죠.

바꿔드림론 대환대출 정부지원(폐지)

과거 새희망홀씨와 햇살론, 미소금융과 같이 바꿔드림론이라는 서민금융상품이 있었습니다. 아직 그때 기억 때문에 바꿔드림론을 찾으시는 분들이 있는데요. 바꿔드림론은 폐지가 되었습니다.

바꿔드림론 대상은 햇살론과 같았으며 20% 이상 고금리대출을 6개월 이상 정상적으로 상환하신 분들을 대상으로 했습니다. 대출 금리도 연 6.5%부터 시작해서 저렴하여 인기가 많았죠. 대출 한도도 3천만 원까지였습니다.

바꿔드림론은 한때 연체율이 30% 넘게 치솟기도 하여서 서민정책금융 상품 중에서는 대위변제율이 가장 높았습니다. 이런 이유 때문인지 모르지만 결국 바꿔드림론은 폐지되었습니다.

정부지원 대환대출 장단점

정부지원 대환대출의 가장 큰 장점이라고 한다면 저신용자라고 하더라도 고금리에 이용하던 대출상품을 좀 더 저렴한 금리로 전환하여 이용할 수 있다는 것입니다.

대부분의 고금리 상품이 20% 정도라고 했을 때, 매달 갚아내는 게 쉽지 않습니다. 대출을 못 갚는 상황이 계속 생기고 서민들은 도저히 회복할 수 없을 정도로 큰 타격을 입게 됩니다.

정부지원 대환대출은 공통으로 일반적인 신용대출에 비해서 심사기준이 낮아서 승인율도 높습니다. 여기에 새희망홀씨를 제외하고는 연속적으로 진행할 수 있습니다.

하지만 정부지원 대환대출 단점이 있다면 상환 기간이 통상 5년 정도라서 짧다는 것입니다.

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1금융권의 대환대출 대출대상 및 조건 대출한도 대출금리 대출기간

kb국민 정부지원 대환대출

• 대출 한도 : 최대 5,000만 원
• 대출 금리 : 5.96% 이내
• 대출 기간 : 1년(최장 10년)
• 대출 자격 : 개인신용 평점, 재직기간 확인필요

1금융권에도 정부지원 대환대출과 같은 여러 가지 대환대출이 있습니다. 그중에서 먼저 소개할 것은 국민은행 대환대출 중 하나인 KB 국민희망대출입니다.

아무래도 1금융권이다 보니까 대출 자격을 좀 신경 써서 보는 편입니다. KB 국민희망대출은 제2금융권에서 현재 대출을 이용하고 계시는 분 중에서 우량고객을 대상으로 대출을 지원해주는 상품입니다.

그럼 여기서 우량고객이란 무엇이냐? 먼저 개인신용평가인 CSS에서 대출적격자로 판정이 된 고객이어야 하며, 이 중에서도 재직기간이 3년 이상이고 입증된 소득이 2,500만 원 이상이어야 합니다.

대출 조건이 정부지원 대환대출보다 까다롭기는 하지만 금액이 무보증으로 최고 5천만 원 이내인 데다가, 기간도 최장 10년 이내에서 기한 연장이 가능합니다. 상환은 일시상환입니다.

카카오뱅크 대환대출

• 대출 한도 : 최대 1,400만 원
• 대출 금리 : 연 15.90% 이내
• 대출 기간 : 3년, 5년
• 대출 자격 : 햇살론15와 같음

카카오뱅크 대환대출이라고 하면 ‘카카오뱅크에서도 따로 대환대출 전용 상품이 있나?’라고 생각하실 수 있는데요. 그렇지 않습니다. 햇살론15입니다.

대출 한도도 위탁 보증이면 700만 원이고 특례 보증이면 1,400만 원입니다. 특례보증이란 추가 자금이 필요한 분들에게 서민금융종합상담센터에서 심사한 이후 추가 자금 승인이 됩니다.

대출 금리도 햇살론 15와 같은 연 15.9% 이내 고정금리입니다. 상환에 따른 금리 인하 혜택도 성실하게 상환을 하면 3년 약정일 시 연 2.5% 인하, 5년 약정 시에는 연 1.0%가 인하됩니다.

카카오뱅크 대환대출의 대출 자격은 연 소득 4,500만 원 이하면 3개월 이상 근무를 한 급여소득자 또는 사업소득자입니다. 카카오뱅크 대환대출 신청방법은 카카오뱅크를 통해서 할 수 있습니다.

한편 작년 카카오뱅크의 중신용 대출 및 플러스대출 현황 분석에 따르면 카카오뱅크서 대환대출을 받은 고객들의 신용점수가 향상됐다는 분석이 있으니 참고하시길 바랍니다.

신한은행 대환대출

• 대출 한도 : 기존의 대출원금 범위 이내
• 대출 금리 : 신한은행 대출평점시스템 금리 적용
• 대출 기간 : 1년 또는 3년
• 대출 자격 : 기존 가계대출 보유 차주 중에서 기한이익상실 등의 사유 발생 고객

현재 신한은행에서 대환대출로 이용할 수 있는 상품은 총 4가지입니다. 햇살론15, 햇살론뱅크, 안전망대출2 그리고 특별대환대출입니다.

여기서 알아볼 신한은행 대환대출은 ‘특별대환대출’입니다. 나머지는 위에서 소개했던 것들과 대출 조건이나 한도가 똑같습니다.

신한은행 특별대환대출은 가계대출이자 신용대출입니다. 대출 대상은 기한이익상실 사유, 기일경과 연체대출금 그리고 차주의 사망 또는 행방불명, 신용관리대상거래자 등록, 신용상태나 채권보전 상태의 악화를 대상으로 합니다.

대출 한도는 기존에 취급하던 대출원금 내이며, 대출 금리는 따로 명시되어 있지 않습니다. 다만 신한은행의 대출평점시스템을 적용하며 대출 금리가 적용됩니다.

대출 기간은 만기일시상환일 때 건별 대출은 1년 이내, 원(리)금분할 균등상환이면 3년 이내입니다.

농협 대환대출

• 대출 한도 : 최대 1억 5000만 원
• 대출 금리 : 최저 연 2.01%
• 대출 기간 : 1년 이내
• 대출 자격 : 시중은행 기 대출 보유, 1년 이상 재직 중 연 소득 3,000만 원 이상

농협의 대환대출에는 NH희망드림대출, NH햇살론15, BH새희망홀씨2 등이 있으며 농협 축협의에서는 햇살론(자영업자) 대환자금 대출이 있습니다. NH로 바꿈대출도 있는데 현재 농협 홈페이지에서는 찾아볼 수 없습니다. 그래도 제가 찾아본 정보를 토대로 알려드리겠습니다.

NH로 바꿈대출은 2020년에 출시되었으며 다른 은행에서 받은 신용대출을 농협으로 바꿀 수 있는 대환대출입니다.

대출 대상은 현재 시중은행에서 신용대출을 보유하고 있으면서 법인기업체에 1년 이상 재직 중인 연 소득 3,000만 원 이상 직장인을 대상으로 합니다. 대출 한도는 최대 1억 5,000만 원이며 중도상환해약금은 없습니다.

언택트 상품으로 나왔었기 때문에 NH농협 스마트폰 어플을 통해서 여러 은행에서 받았던 신용대출들을 한 번에 보고 대출 한도와 금리를 즉시 확인할 수 있습니다. 대출 신청을 한 이후에는 영업점에 1회 방문해야 합니다.

정부지원 대환대출 신청방법

대부분의 대환대출 신청방법이 비슷하지만 여기서는 가장 많이 알려진 햇살론을 예를 들어서 대환대출 신청방법에 대해서 말씀드리겠습니다.

햇살론이 정부에서 지원하는 서민금융지원제도이기는 하지만 실제 신청은 정부에서 위탁한 금융기관에서 가능합니다. 즉, 판매와 운영은 금융기관에서 하되, 자금상환에 대한 위험부담은 정부가 부담하는 것입니다.

시중에서 햇살론15 신청이 가능한 은행으로는 SC제일은행, 카카오뱅크, 농협, 신한, 하나, 전북, 제주, 우리, 부산, 수협, 대구, 국민, 기업, 광주, 경남은행 등이 있습니다.

각각의 금융기관마다 대출 금리가 조금씩 다를 수 있으므로 좀 더 저렴한 대출 금리를 알아보기 위해서는 조금 발품을 팔아야 할 필요가 있습니다.

대환대출 Q&A

대환대출 사기 유형

고금리대출을 저금리로 대환대출해주겠다며 어플 설치 유도

가장 대표적인 대환대출 사기입니다. 한 예로 A 씨는 K 금융기관으로부터 2~3%의 고정금리로 대출해준다는 문자를 받았습니다. 당시 고금리 신용대출을 이용 중이던 A 씨는 금리를 낮추기 위해서 전화를 걸었습니다.

K금융기관은 K은행 어플을 설치하라고 문자를 보냈으며, 신분증도 사진을 찍어서 카카오톡으로 보내라고 요구하였습니다. 하지만 모든 과정이 끝나고 K금융기관은 A씨에게 기존에 대출이 있던 S금융기관에서 전화가 올 것이라고 하였습니다.

S금융기관에서 전화가 와서 받은 A 씨는 대환대출을 신청하였기 때문에 약관상 대출을 상환하라는 전화를 받았고, K금융기관도 대출이 보류되었다고 하였습니다.

다급해진 A 씨는 보이스피싱을 의심하여 S금융기관의 대표번호로 전화를 걸었지만, 금융기관으로부터 “약관 때문에 대환대출을 신청하면 갚아야 하며, 지금 당장 갚지 않으면 법적인 조처하겠다”는 경고를 받았습니다.

A 씨는 정말로 상환 방법이 없었기 때문에 S금융기관에 직접 찾아갔으며, 그곳에서 대출사기임을 깨닫게 되었습니다. 처음에 K금융기관을 사칭한 곳에서 보내어 설치한 어플이 다른 곳으로 전화를 걸어도 모두 대출 사기단에 연결이 가게끔 조작한 어플이었던 것입니다.

정부지원 대환대출 사기 사례

2금융권에서 고금리로 사용하는 대출을 저금리 정부지원 대환대출로 이용하게 해준다는 사기입니다. 문자를 보면 시중은행의 상호를 썼기 때문에 정상적인 대출문자와 구분하기 어렵습니다.

실제로 전화를 걸면 은행에 전화를 거는 것과 똑같은 멘트가 나옵니다. 최근에는 대환대출하기 위해서 계좌이체를 해야 한다는 것에 잘 속지 않자 은행이나 캐피탈, 경찰, 검찰 또는 금융감독원으로 속여 사람을 직접 보내는 대면형으로 바뀌고 있습니다.

이외에도 신용등급 상향, 공증료 등의 납부 요구, 통장사본 및 휴대폰 요구, 저금리 대출사기 등으로 절박한 소비자를 속이려는 보이스피싱단이 많으니 각별한 주의가 필요합니다.